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如何防范个人的“金融风险”

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2018年08月06日 11:09:47

□周邦园(市委党校)

中央提出要打赢的三大攻坚战之一“防范重大风险攻坚战”,主要指防范金融风险,自2017年4月金融工作会议以来,防范金融风险成为经济工作的主要任务之一。因为,目前银行信贷规模庞大,债务率高,有人测算,中国房地产贷款(包括建房买房)、企业债务、政府债务三者相加,高达200多万亿,银行不良信贷率持续上升。6月14日的股市资料显示,深沪两市共26家上市银行,包括了国有四大行,负债率均在90%以上,最高的宁波银行达到94.32%。所以,中央提出的“供给侧结构性改革”的近期任务“三去一降一补”,其中的“去杠杆”就是针对防范金融风险的措施,实际是要求降低杠杆率,而不是完全不要杠杆,只要金融存在,杠杆始终都会有。杠杆率高低与金融风险成正比,杠杆率越高风险越大,这次房地产调控,纷纷提高居民购房首付比例就是降低杠杆率,防范金融风险,以前首付10%,意味着要向银行贷款90%,杠杆率高,首付提高到30%,只需向银行贷款70%,杠杆率就降低,风险也降低了。

国家有金融风险要防范,个人有没有呢?也有,而且,目前个人的金融风险问题也比较突出。

个人的借贷行为就是金融行为,经常听到亲朋好友谈论自己或他人借贷投资受骗上当的事,有的血本无归,怒气冲冲。

目前中国金融诈骗问题十分猖獗。据2018年5月10日腾讯证券报道:已经曝光的“庞氏骗局”:善林金融600亿,e租宝581.75亿,中晋系400余亿,钱宝300亿,泛亚430亿,云惠联3300亿。如此大规模的金融诈骗不知使多少人受害。小规模的金融诈骗就难以计算,可以说几乎每个县市以上的地域都出现过金融诈骗案件,骗子满天飞,令人触目惊心。

金融诈骗的主要方式有:

有严密组织的集资诈骗。以成立投资公司的名义,非法集资,达到设定的目标后卷款逃跑。

传销诈骗。以推销产品为依托,定硬指标任务,以发展下线得高额回报为诱饵、用暴力威胁的手段诈骗。

合伙投资诈骗。以办企业、或做工程等合作投资名义行骗。

高息借款诈骗。以高利息借款投资为诱饵,达到目标后外逃,或赖账不还。

低息贷款诈骗。以低息为诱饵放贷,借出后则通过各种名目大幅度提高利息率。2018年6月6日腾讯财讯报道:你借800元,还我一套别墅,女老板陷借款三万滚成八百万;一大三女生贷款1000元,半年利息超70000元,被逼跳楼;一刚毕业大学生借1500元,滚成20余万。

还有股票、期货、贷币投资,虽然是正规市场,也存在风险。腾讯网2018年6月8日报道:刘通买比特币,短短3个月,近200万血本无归。有的买股票,高位买进,碰上庄家出贷,开盘跌停,想卖也卖不掉,严重亏损。

金融诈骗严重的原因主要有三方面:

一是社会道德滑坡,拜金主义风行。

二是金融治理体系还不够完善,效果有限———虽然政府在不断加大对金融诈骗的打击,但“道高一尺,魔高一丈”。

三是受害者贪心重。诈骗毕竟不是偷抢,是设陷阱自愿上钩,完全可以回避抗拒。产生这么多的骗子就是因为存在太多见钱眼开贪图高回报、利令智昏的人群,总想钱来得又快又多。实际上,政府一直在不断教育提醒国民珍惜财富,谨慎稳健投资,不要诈骗上当,但还是有源源不断的受害者自投罗网。连身为法官的张女士也会受骗上当,被骗子拉去搞传销,近30万打水漂。(2017年8月27日《每周文摘》摘自《华商报》)

要根本消除金融诈骗,也必须从三方面着手:

首先通过各种方式宣传教育,大幅度提高国民素质,创建诚信社会,抑制拜金主义歪风,让想以诈骗为生的骗子越来越少。

其次,个人要时刻保持清醒头脑,不受骗上当。最重要的是清除拜金主义思想,防范利令智昏,要始终坚信靠劳动创造美好生活的理念,不要想着发意外之财。天上不可能掉下馅饼,也没有免费午餐。高利率、高回报从来都是诱饵———让最先的少数一些人得利,是为了让更多的人受害。

第三,政府要完善金融监管,建立诚信制度,让骗子无空可钻;对行骗行为严加惩处,让违法成本高得令人畏惧。

解决金融诈骗问题,全社会必须共同努力。

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